Educação financeira: entenda o que é e como alcançá-la

É mais que comprovado que a educação financeira está mais ligada à maneira como se gasta o dinheiro do quanto se ganha. Ter consciência desses dois fatores é primordial para uma boa relação com o dinheiro.

O principal aspecto se refere também ao fato de poupar dinheiro e esse aprendizado deveria ter início logo nos primeiros anos de vida, durante o período escolar ou até quando os pais despendem a mesada aos filhos, ensinando-os como economizar e gastar o necessário. 

A educação financeira vai muito além da simples ideia de aprender formas de “ficar rico”. Na verdade, para conquistar o tão sonhado patrimônio, com todo o conforto que você pode desejar, é preciso, em primeiro lugar, saber como administrar as próprias finanças.

Entretanto, esse hábito de cuidar da economia dentro de casa não faz parte da cultura dos brasileiros. Isso ajuda a explicar a preocupante estatística de mais de 40% das pessoas no país terem alguma dívida, segundo levantamento da Serasa Experian.

Poupar, principalmente em épocas de instabilidade econômica ou como essa que vivemos com a pandemia do novo Coronavírus é essencial para a saúde financeira, ou seja, administrar bem o seu dinheiro e conseguir evitar dívidas. 

Como os iniciantes podem começar sua educação financeira?

Apesar de a pandemia ter enfatizado o desemprego e a instabilidade econômica ter feito muitos brasileiros contraírem dívidas, não é de hoje que poupar virou uma regra da educação financeira. 

A educação financeira está ligada, principalmente, ao fato de você saber equilibrar o dinheiro que ganha e o que gasta, seja com despesas fixas ou variáveis, o famoso churrasquinho com a família ou o jantar romântico. É preciso definir prioridades e dividir o lazer durante os meses. 

Outro ponto de destaque é o planejamento do momento presente e futuro, o que vale tanto para pessoas físicas quanto jurídicas. É sempre importante considerar o padrão pessoal e os planos e estilo de vida para traçar metas financeiras. 

Dados de um estudo do SPC Brasil e Comissão de Valores Imobiliários (CVM) mostraram que apenas 10% dos brasileiros estão preparados para lidar com uma despesa inesperada, 27% temem que o dinheiro não dure o mês todo e 64% vivem no limite do orçamento.

Portanto, economizar já é um passo importante rumo à educação financeira para quem é iniciante. Quem deseja guardar dinheiro precisa saber também onde irá investir, já que, atualmente, a poupança não tem sido uma boa estratégia visto a rentabilidade baixa. 

Aprenda a economizar e evitar dívidas

Para dominar o mundo dos investimentos e ter autonomia sobre o seu dinheiro é preciso entender e praticar a educação financeira com afinco, de forma rigorosa. Aprender a controlar os gastos e rendimentos é uma tarefa que deve começar o quanto antes.

Eis o primeiro e maior erro das pessoas: não saber controlar as finanças, ou seja, gastar mais do que se ganha e não priorizar os gastos. O primeiro passo, portanto, é saber exatamente o quanto se ganha e o quanto gasta, além de focar no que quer gastar, traçando um planejamento claro e detalhado de toda a vida financeira.  

Por mais que seja possível visualizar valores e saber o quanto se gasta e o quanto se ganha, alguns detalhes podem passar despercebidos no momento de planejar a vida financeira. Entre eles: 

• Débito automático que não se lembra; 
• Compras desenfreadas no cartão de crédito;
• Não conferir o extrato bancário;
• Não conferir a conta do cartão;
• Ter vários cartões de crédito;
• Cheque especial;
• Falta de controle nos gastos do dia a dia.

Todos esses pontos podem prejudicar o nosso controle financeiro, e para que isso não continue acontecendo, você precisa tomar as rédeas das suas finanças e transformar essa realidade.

Quem deseja se educar financeiramente pode começar fazendo uma análise dos valores recebidos e identificar onde estão os maiores “erros”. Desta forma,  é possível cortar gastos e economizar.

Durante esta análise pode-se observar alguns pontos e fazer alguns questionamentos. Vejamos:  

• Quais gastos estão além do orçamento?;
• Onde estão as compras de impulso?;
• Quais são seus gastos fixos mensalmente?;
• Quais são seus gastos não planejados?

Planejamento, metas, disciplina e foco

Anotar, seja em um caderno ou no computador, todos os gastos e ganhos e traçar metas de maneira clara e bem definida pode ser a primeira atitude rumo ao planejamento financeiro. Priorize os gastos: uma viagem, a compra de um imóvel, comprar roupas ou sapatos ou jantar em um restaurante, tudo deve entrar nas anotações. 

Isto dará mais clareza a respeito de quanto tempo você precisará do dinheiro de volta, o que vai ajudar a definir o melhor fundo de investimento. Além disso, saber exatamente o que você deseja fazer com o recurso, é um incentivo a mais para aplicar o dinheiro inicial e deixá-lo rendendo o tempo que for.

Entretanto, de nada adianta fazer isto apenas um mês e nos demais deixar a contabilidade desatualizada, é preciso ter foco nas anotações. Disciplina para alcançar a saúde financeira e, no futuro, conseguir lucro com a economia e possível lucro com investimento, é a palavra de ordem. Saiba, portanto, manter uma rotina financeira sempre em ordem. 

Renegociação e amortização de dívidas

Vislumbrar um futuro promissor e realizar sonhos é a vontade da maioria das pessoas. Porém, de nada adianta sonhar se no presente você não usa o dinheiro com consciência. Viver cheio de dívidas é uma atitude de autossabotagem que não o levará a viver a educação financeira com responsabilidade.

Então, para saúde financeira é preciso identificar as dívidas e tentar saná-las o quanto antes. Para isso, renegocie tudo o que estiver pendente e só dê o passo inicial na organização financeira depois de pagar tudo que é devido. 

Por mais rentável que seja o investimento e onde estiver aplicando o seu dinheiro, a taxa de juros cobrada por eventuais empréstimos ou por atraso nos pagamentos será o maior impedimento para chegada à saúde financeira. 

Então, levante todas as suas dívidas e analise a melhor maneira de pagar ou negociar o valor devido. Aí sim, será a hora de destinar parte de sua renda às aplicações.

Meios para se alcançar a estabilidade financeira

Todo passo para a estabilidade financeira começa pelo planejamento. Independente do objetivo, ter uma vida livre de dívidas com saldo positivo no final de cada mês é importante também para a saúde psicológica e mental de cada um. 

É possível, portanto, seguir algumas etapas em busca da educação financeira. Entre elas: 

• Orçamento pessoal: colocar todos os ganhos e gastos no papel para ter uma visão mais clara de como andam suas finanças. O orçamento pessoal ajuda a estabelecer objetivos e prioridades, evitando que você perca datas de pagamento de contas, facilitando possíveis economias e investimentos e auxiliando no controle de seu dinheiro.  Para este passo, você pode fazer uma planilha ou usar aplicativos gratuitos para o controle de gastos. 

• Controle gastos impulsivos: os gastos impulsivos são os grandes vilões de uma vida financeira saudável. Entretanto, eles são mais comuns do que se imagina. O cartão de crédito, por exemplo, é uma das principais formas de gastar sem consciência, se não usado adequadamente. A ideia de poder comprar “sem dinheiro” parece tentadora e muitos acabam não calculando o quanto podem gastar. Além das contas fixas e de outros gastos, vem junto a fatura do cartão de crédito. 
• Definir metas e prioridades: Para alcançar a estabilidade financeira é preciso bastante estudo e disciplina, afinal, gastar é muito mais fácil do que poupar. Deixar de seguir o desejo e o impulso de compra é um exercício constante que requer esforço diário. Uma dica importante é fazer uma reavaliação do seu orçamento periodicamente, afinal, a sua realidade – e o cenário econômico – podem mudar de tempos em tempos. 
• Investimento: depois de sanadas todas as dívidas, comece a investir. Pode parecer difícil, mas hoje em dia, existem muitos aplicativos e operadoras financeiras que ajudam a fazer o dinheiro render. Para isso é preciso saber qual seu perfil de investidor, estudar sobre o assunto e botar a mão na massa. Para além da poupança, existem outras formas de investimentos que fazem com que você poupe seu dinheiro e que ele renda muito mais ao longo do tempo, contribuindo em seu caminho rumo à estabilidade financeira.

De forma geral, comece o planejamento com o objetivo de não viver somente da aposentadoria na velhice, este já é um passo importante para traçar metas futuras. O ideal é poupar dinheiro ao longo da vida, a começar desde criança e constituir um fundo de emergência para que tenha de onde tirar caso precise de dinheiro. 

Por fim, manter-se atualizado e estudar sobre educação financeira é importante para saber como gastar o dinheiro de forma consciente. Apesar de não ser cultural, é necessário que essa educação financeira comece logo na infância, portanto, os pais têm papel fundamental na conscientização dos filhos, visto que na grade escolar não existem disciplinas desse caráter. 

Conhecimento acerca de investimentos e mercado financeiro

Estudar o universo dos investimentos e do mercado financeiro é importante para começar a poupar dinheiro e aplicá-lo onde lhe for mais adequado e estiver mais próximo a sua realidade financeira. Por isso, entender sobre finanças e conhecer os principais produtos de investimentos é a primeira dica do educador financeiro.

Ao contrário do que muitos pensam, investir não é uma tarefa complicada quando se estuda o assunto e o faz de forma consciente. O erro está em investir em operações diferentes da sua realidade, tentar ganhar dinheiro rápido e não acompanhar a volatilidade do mercado. 

Para começar no mundo dos investidores é importante ter consciência de três fundamentos: ganhar, poupar e investir.

Investir é um jogo de ganha-perde muito fácil, portanto, é preciso saber o que está fazendo e acompanhar todos os desdobramentos do mercado financeiro com frequência. Identificar os melhores locais onde investir, dividir o aporte entre eles e diversificar sem excesso são algumas características importantes.  

Como se aprofundar no estudo da educação financeira?

A internet está à disposição para quem quer se aprofundar em diversos assuntos, assim como os do universo da educação financeira. Estudar as constantes variações de mercado, bem como identificar eventuais instabilidades é fundamental na busca pela educação financeira. 

Livros sobre educação financeira

Alcançar a educação financeira requer entender as finanças, aprender técnicas e saber como investir para fazer o patrimônio render cada vez mais. Na literatura, diversos livros, além da internet, estão disponíveis para começar a estudar. 

Qualquer que seja a área em que você desejar se especializar, o sucesso só virá com bastante estudo, dedicação e foco. Por isso, manter-se informado e, além disso, aprender com as mentes que são referência no mercado são passos importantes para encontrar o sucesso.

Confira aqui uma lista de livros para investidores que podem servir de pontapé inicial para que você invista em sua educação financeira.

Pai Rico, pai pobre | Robert Kiyosaki

Esse é um dos livros mais vendidos do mundo no que diz respeito à educação financeira e finanças pessoais. A obra trata exatamente da questão educacional, defendendo que milhares e milhares de jovens se formam com boas notas, mas nunca aprenderam nada relevante sobre como lidar com dinheiro.

Investimentos Inteligentes | Gustavo Cerbasi

Um dos mais importantes livros nacionais para investidores. Considerando a realidade da economia do país, o livro trata dos diferentes tipos de investimento e como cada um pode ser mais ou menos adequado para cada investidor, dependendo sempre dos objetivos dele.

Os segredos da mente milionária | T. Harv Eker

O autor, T. Harv Eker demonstra como os leitores podem acabar com a mentalidade destrutiva que têm sobre dinheiro e que pode ter sido construída desde a infância.

Fora da Curva. Os Segredos dos Grandes Investidores do Brasil e o que Você Pode Aprender com Eles – Vários autores

O “Fora da Curva” reúne depoimentos de diversos e bem sucedidos investidores brasileiros que procuram ensinar lições valiosas para investidores e futuros investidores. A obra é organizada por Florian Bartunek e tem depoimentos de vários investidores experientes, inclusive do próprio Bartunek.

É preciso lembrar que não basta estudar sobre como investir, é preciso entender o mercado, cada vez mais competitivo. Por isso, manter-se atualizado sobre as taxas, as operações financeiras e acompanhar a aplicação do dinheiro pode ser uma rotina bastante benéfica para quem deseja ingressar neste universo. 

Dessa forma, procure se capacitar e aprender novas técnicas, habilidades e soluções inovadoras em sua área de trabalho, garantindo que você esteja sempre um passo à frente dos possíveis problemas e da possível competição. Com isso, você conseguirá dar passos cada vez mais constantes e consistentes em direção à estabilidade financeira.

Cursos de educação financeira

Assim como livros e obras, a internet também é uma aliada na busca pela educação e estabilidade financeira, uma vez que diversas instituições oferecem cursos – até gratuitos e a distância – para quem deseja saber mais sobre alcançar essa independência financeira. 

No portal do Governo Brasileiro, recentemente, foi publicado um curso desta característica que ajuda a planejar a vida financeira.  O curso oferecido pela Secretaria Nacional do Consumidor (Senacon), por meio da Escola Nacional de Defesa do Consumidor, foi realizado e dividido em módulos, entre eles, sobre como planejar e realizar os sonhos, dominar emoções e criar novos hábitos e inteligência financeira. 

A PUC Minas oferece um curso sobre Finanças com foco nos primeiros passos para melhorar o entendimento e a gestão das finanças pessoais. Ao final do curso os participantes deverão estar aptos a avaliar a importância de se manter equilíbrio financeiro e estabelecer estratégias para alcançar seus objetivos financeiros de curto, médio e longo prazo. 

Canais em mídias virtuais sobre educação financeira

Como mencionamos, a internet é um mar de possibilidades em diversos assuntos e, também, para quem deseja ingressar no mercado de investimentos e saber organizar as finanças. 

Basta um clique para encontrar diversas oportunidades. Algumas delas, nós listamos para vocês: 

• A Secretaria Nacional do Consumidor está oferecendo cursos pela internet sobre Educação Financeira. As inscrições estão abertas no site do Ministério da Justiça e Segurança Pública. Os cursos são de graça e os participantes recebem certificado de extensão pela Universidade de Brasília. 

• A Universidade Estadual de Maringá (UEM), no Paraná (PR), abriu as inscrições para a 34ª turma do Projeto de Extensão em Educação Financeira: base da prosperidade. A UEM está oferecendo 70 vagas gratuitas. Os interessados devem se inscrever até 1º de março no portal. Em decorrência da pandemia por Covid-19, as aulas serão ministradas de forma online por meio da plataforma online Google Meet. Os encontros acontecerão nos dias 24 e 25 de fevereiro e nos dias 3, 4 e 10 de março, das 19h às 22h.

Outros cursos também te ajudam a organizar a vida financeira de forma online e gratuita. Um deles é os cursos oficiais da B3 (a Bolsa de Valores brasileira) ou do Banco Central do Brasil. Os instrutores ensinam a organizar seu orçamento, entrar no mercado financeiro, usar o crédito com consciência, poupar, escolher investimentos, calcular juros e muito mais.

De acordo com uma pesquisa global realizada pela consultoria Gallup em parceria com o centro GFLEC, o Brasil ocupa a 67ª posição entre os 143 países do ranking global de educação financeira.

A seguir algumas opções de curso online e gratuito que pode lhe ajudar começar a organizar a vida financeira:

• Fundamentos de Economia e Finanças (Anbima): O curso da Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais) é 100% gratuito e traz uma base importante para quem está começando a entender o mercado financeiro e o cenário econômico. Entre os conteúdos abordados estão os principais cálculos financeiros, interpretação de gráficos e resolução de problemas, além de conceitos como juros, indicadores e inflação.
• Mercado Financeiro de A a Z (Anbima): indicado para quem está começando nos investimentos, você vai entender a estrutura do sistema financeiro nacional, principais políticas econômicas do país, características dos mercados financeiros e riscos de diferentes ativos. Além disso, terá uma visão mais ampla da economia brasileira e conhecerá os principais produtos de investimento.
• Gestão de Finanças Pessoais (Banco Central do Brasil): oferecido gratuitamente pelo Banco Central do Brasil na plataforma Escola Virtual Gov do Governo Federal, o curso foi desenvolvido em parceria com a Escola de Administração Fazendária (ESAF) e traz os conceitos básicos de gestão financeira pessoal em uma série de vídeos animados.
• Como Gastar Conscientemente (FGV): aberto a todos que querem consumir com mais consciência, evitar as compras por impulso e cuidar melhor do bolso. Entre os tópicos abordados, estão:

Por que devo administrar meu dinheiro?

Eu “preciso” ou “quero” isso?

Devo comprar à vista ou a crédito?

O consumo me faz feliz?

É possível prosperar rapidamente por meio da educação financeira?

Entende-se educação financeira por ações e metodologias que ensinam as pessoas a ter uma relação saudável com o dinheiro, portanto, prosperar rapidamente não é uma opção se não houver disciplina e foco na organização da vida financeira. 

O sucesso só é possível para quem desenvolve uma educação financeira de maneira consciente com propósitos e metas traçadas e seguidas à risca. Ao contrário do que muitos pensam, prosperidade não é um direito apenas de quem é rico e que um salário baixo nunca dará margem para a saúde financeira. 

Longe de ser verdade, qualquer pessoa em qualquer situação econômica tem capacidade e condições de conquistar seu próprio sucesso financeiro, basta ter foco e identificar os erros, consertá-los e passar a poupar dinheiro. 

Para isso, é preciso entender dois fatores importantes: o sucesso financeiro e a educação financeira. Quando falamos que é possível conquistar o sucesso financeiro, estamos falando de independência. É ter garantias para viver da melhor forma possível, deitando a cabeça no travesseiro sabendo que suas contas estão pagas e você está em paz com sua situação. 

Já a educação financeira está baseada em sair da bola de neve das contas desnecessárias e do consumismo exagerado e estar disposto a tomar decisões conscientes para mudar o perfil financeiro e, neste caso, é preciso saber renunciar. 

Investimento Coletivo Imobiliário

O vasto universo dos investimentos passa também pelo modo coletivo, neste caso, o Investimento coletivo imobiliário ou crowdfunding, uma forma de investimento que auxilia as pessoas a tirarem seus projetos do papel através do levantamento de determinado valor através de uma plataforma online em que pessoas físicas podem contribuir. 

A modalidade é amplamente usada no país e recentemente, acompanhando uma tendência internacional de alternativas para aporte de recursos, ganhou uma variação: a equity crowdfunding.

Apesar de muitos acreditarem que esta é uma realidade ainda distante, o Investimento coletivo imobiliário prova o contrário. O modelo de financiamento coletivo equity crowdfunding é regulamentado no país pela CVM (Comissão de Valores Mobiliários) e propicia a conexão de empreendedores com investidores, através de uma plataforma on-line, que permite a qualquer investidor ter participação numa empresa através do aporte de recursos.

E para que isso seja possível, é necessário que o investidor faça um cadastro em alguma plataforma online, como a Vangardi. Lá são publicados todos os imóveis disponíveis para aplicação.

Conclusão 

Agora que você já conhece os primeiros passos para alcançar a tão sonhada independência financeira, basta pegar papel e caneta e começar a organizar e planilhar seus gastos. 

A principal dica é foco, disciplina e organização. Depois disso, muito estudo. Nós, da Vangardi desenvolvemos consultoria para quem deseja se livrar das dívidas, orientá-los sobre a educação financeira e buscar uma vida saudável e com um futuro bastante promissor pela frente. 

Para começar, fale conosco. Estamos sempre à disposição para ajudá-los a viver de forma plena e livre de preocupações com as contas!